Financial Management Behavior, Loan Self-Control, and Lifestyle Towards The Management of Paylater Use, Multigroup Analysis Approach
Abstract
This study examines how financial management behavior, loan self-control, and lifestyle influence the management of paylater usage among industrial workers in Cikarang. Data were collected from 401 respondents through an online questionnaire using incidental sampling and analyzed with SmartPLS 3, including a Multi-Group Analysis (MGA) to explore age differences. The findings show that financial management behavior and loan self-control have positive but insignificant effects on paylater usage management, while lifestyle demonstrates a positive and significant influence, emerging as the most dominant factor. The MGA results further reveal variations based on respondents’ age groups. These results suggest that lifestyle plays a crucial role in shaping financial behavior, highlighting the importance of age-specific financial literacy programs and targeted interventions by paylater providers and policymakers to encourage more responsible usage.
References
Ajzen. I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes. 50(2). 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Ajzen. I. (2005). Attitudes. Personality and Behaviour (Edisi Pert). Berkshire: University Press.
Ajzen. I. (2011). The theory of planned behaviour: Reactions and reflections. Psychology and Health. 26(9). 1113–1127. https://doi.org/10.1080/08870446.2011.613995
Ananda. N. A.. Ady. S. U.. & Sayidah. N. (2024). The Role of Financial Literacy and Self-Control in Managing Students ’ Consumptive Behavior with PayLater Usage Decisions as a Mediating Variable. 3(5). 1355–1366.
Anjelina. P. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan. Tingkat Pendapatan. Dan Gaya Hidup Terhadap Kemampuan Pengelolaan Keuangan Dimoderasi Oleh Gender Pada Pegawai Dinas Pupr Kabupaten Musi Banyuasin (Universitas Jambi). Universitas Jambi. https://doi.org/10.22437/jmk.v13i01.30239
Aprilia. L. P.. Alam. Y. V. M.. & Firdaus. S. (2024). Pengaruh Penggunaan Shopee PayLater terhadap Manajemen Keuangan Mahasiswa/I Kampus 3 Universitas Mercu Buana Yogyakarta. JKOMDIS : Jurnal Ilmu Komunikasi Dan Media Sosial. 4(1). 61–67. https://doi.org/10.47233/jkomdis.v4i1.1429
Arsita. N.. & Sanjaya. V. F. (2022). Pengaruh Gaya Hidup Dan Trend Fashion Terhadap Keputusan Pembelian Online Produk Fashion Pada Media Sosial Instagram. Jurnal Ilmu Manajemen Saburai (JIMS). 7(2). 125–131. https://doi.org/10.24967/jmb.v7i2.1390
Badan Pusat Statistik Kabupaten Bekasi. (2024). Keadaan Ketenagakerjaan Kabupaten Bekasi Agustus 2024.
BFI. A. (2022). Literasi Keuangan: Pengertian. Manfaat. dan Tingkatannya. Retrieved from https://www.bfi.co.id/id/blog/literasi-keuangan-pengertian-manfaat-dan-tingkatannya
Bila. S. M.. & Marlena. N. (2024). Pengaruh gaya hidup hedonisme dan perilaku konsumtif terhadap keputusan pembelian pengguna shopee paylater. Pendidikan Tata Niaga. 12(2).
Boeree. C. G. (2006). Alfred Alder 1870 - 1937. Retrieved from https://webspace.ship.edu/cgboer/adler.html
Budiyanto. A.. Zaman. M. B.. & Rodiyana. N. (2024). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penggunaan Layanan Mobile Banking. Optimum: Jurnal Ekonomi Dan Pembangunan. 5(1). 55. https://doi.org/10.12928/optimum.v5i1.7840
Chan. G. F.. Akhmad. I.. & Hinggo. H. T. (2022). Pengaruh Promosi Dan Harga Terhadap Impulse Buying Pada Pengguna E-Commerce Shopee Di Pekanbaru. Economics. Accounting and Business Journal. 2(1). 151–159.
De Ridder. D. T. D.. Lensvelt-Mulders. G.. Finkenauer. C.. Stok. F. M.. & Baumeister. R. F. (2018). Taking stock of self-control: A meta-analysis of how trait self-control relates to a wide range of behaviors. In Self-Regulation and Self-Control: Selected Works of Roy F. Baumeister (pp. 213–255). https://doi.org/10.4324/9781315175775
Deborah. I.. Oesman. Y. M.. & Yudha. R. T. B. (2022). Social media and impulse buying behavior: The role of hedonic shopping motivation and shopping orientation. Jurnal Manajemen Maranatha. 22(1). 65–82. https://doi.org/10.28932/jmm.v22i1.5450
Dew. J.. & Xiao. J. J. (2011). The financial management behavior scale: Development and validation. Journal of Financial Counseling and Planning. 22(1). 43–59.
Fihartini. Y.. Ramelan. M. R.. Wiryawan. D.. Indi. R.. Ratuain. Q.. & Salsabila. D. (2024). The “Buy Now . Pay Later” Payment System’ s Role in Triggering Impulse Buying with Self-Control as Moderation. https://doi.org/10.4108/eai.4-9-2024.2353768
Fuadi. M. R.. & Supraba. D. (2023). Kontrol diri pada perilaku konsumtif remaja yang menggunakan fitur Shopee Pay Later. Journal of Indonesian Psychological Science. 3(2). 385–397.
Ghozali. I. (2021). Partial Least Squares Konsep. Teknik dan Aplikasi Menggunakan Program SmartPLS 3.2.9 untuk Penelitian Empiris (E. Ketujuh). Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gusniarti. & Pahlevi. M. R. (2024). the Influence of Financial Knowledge. Financial Self-Efficacy and Locus of Control on Islamic Financial Behavior in Generation in Dki Jakarta. Ekonomi Islam. 15(1). 113–128. https://doi.org/10.22236/jei.v15i1.12504
Iswan. K. (2018). Pengaruh Kontrol Diri dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Pengelolaan Utang. Perbanas Institutional Repository. 1–13.
Kamil. I.. Ariani. M.. & Irawan. I. A. (2024). The influence of lifestyle and financial literacy on online paylater system and its impact on spending behavior. Journal of Economics and Business Letters. 4(2). 51–62. https://doi.org/10.55942/jebl.v4i2.285
Kholilah. N. Al. & Iramani. Rr. (2013). Studi Financial Management Behavior Pada Masyarakat Surabaya. Journal of Business and Banking. 3(1). 69. https://doi.org/10.14414/jbb.v3i1.255
Lusardi. A.. & Mitchell. O. S. (2011). Financial Literacy and Retirement Planning in the United States.
Mardikaningsih. R.. Sinambela. E. A.. Darmawan. D.. & Nurmalasari. D. (2020). Relationship between consumer behavior and student interest in using online loan services. Journal of Simki Pedagogy. 3(6). 98–110.
Nkundabanyanga. S. K.. Kasozi. D.. Nalukenge. I.. & Tauringana. V. (2013). Lending terms. financial literacy and formal credit accessibility. International Journal of Social Economics. 41(5). 342–361. https://doi.org/10.1108/IJSE-03-2013-0075
OJK. (2024). Edukasi Keuangan. Retrieved from OJK website: https://ojk.go.id/id/kanal/edukasi-dan-perlindungan-konsumen/Pages/literasi-keuangan.aspx
Peng. A. S. K.. & Muki. C. T. (2022). Recent Developments Buy Now Pay Later in Singapore : Regulatory Gaps and Reform.
Perdana. E.. Akidah. S. N.. Rohani. A.. Sartika. S.. Darmayantie. A.. Ekonomi. F.. … Barat. J. (2024). Money Attitude dan Perilaku Berhutang pada Pengguna E-Commerce. 593–605.
Pulungan. D. R.. & Febriaty. H. (2018). Pengaruh Gaya Hidup Dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif Belanja Online Pada Generasi Milenial Di Kabupaten …. Jurnal Riset Sains Manajemen. 2(3). 103–110. https://doi.org/10.5281/zenodo.1410873
Puspadini. M. (2024). Bye-bye Kartu Kredit. Warga RI Kini Makin Doyan Pay Later. Retrieved from CNBC Indonesia website: https://www.cnbcindonesia.com/market/20240626102032-17-549398/bye-bye-kartu-kredit-warga-ri-kini-makin-doyan-pay-later
Rahani. S. (2024). Jadi Kawasan Industri Terbesar di Asia Tenggara dengan Ribuan Pabrik. UMK Kabupaten Bekasi Kalah dengan Daerah Ini. Retrieved from https://www.ayobandung.com/umum/7913053374/jadi-kawasan-industri-terbesar-di-asia-tenggara-dengan-ribuan-pabrik-umk-kabupaten-bekasi-kalah-dengan-daerah-ini
Rahmawati. G.. & Mirati. E. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan dan Gaya Hidup terhadap Perilaku Konsumtif Pengguna Shopee Paylater Pada Generasi Milenial. Prosiding SNAM PNJ. 1–10.
Rizki. M. J. (2022). Mengenal Seluk-beluk Metode Pembayaran Paylater. Retrieved from https://www.hukumonline.com/berita/a/mengenal-seluk-beluk-metode-pembayaran-paylater-lt62b38de487e65/
Saputra. A.. & Zoraya. I. (2024). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Dan Manajemen Keuangan Pribadi Terhadap Keputusan Penggunaan Kredit Pada Kaum Milenial. Jurnal Manajemen Terapan Dan Keuangan. 13(01). 243–255. https://doi.org/10.22437/jmk.v13i01.30010
Sari. H. W.. & Setiowati. E. A. (2024). Hubungan antara Kontrol Diri dan Perilaku Konsumtif dengan Minat Terhadap Pinjaman Online pada Mahasiswa di Semarang. Jurnal Ilmiah.
Sari. R. (2020). Pengaruh Penggunaan Paylater Terhadap Perilaku Impulse Buying Pengguna E-Commerce di Indonesia. Jurnal Riset Bisnis Dan Investasi. 7(1). 44–57. https://doi.org/10.35313/jrbi.v7i1.2058
Silvialorensa. D. D.. Hartono. & Dwihandoko. T. H. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan dan Gaya Hidup terhadap Penggunaan SPaylater pada Generasi Z di Kecamatan Magersari Kota Mojokerto. EBISMAN: EBisnis Manajemen. 2(3). 51–66.
SPSI Bekasi. (2024). UMK Kota Bekasi 2025 Pecahkan Rekor Nasional. Menjadi Rp 5.69 Juta. Retrieved from https://spsibekasi.org/2024/12/14/umk-kota-bekasi-2025-pecahkan-rekor-nasional-menjadi-rp-569-juta/
Sulastiningsih. & Fernando. M. F. (2024). Pengaruh Layanan Paylater dan Literasi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan Pada Generasi Milenial di Kota Yogyakarta. Jurnal Riset Manajemen. 11(2). 141–155.
Syifa. (2025). Mayoritas Pengguna PayLater di Indonesia adalah Perempuan. Retrieved from Info Ekonomi website: https://infoekonomi.id/2025/01/mayoritas-pengguna-paylater-di-indonesia-adalah-perempuan
Thaler. R. H. (2015). Misbehaving The Making of Behavioural Economics (Edisi Pert). Newyork: W. W. Norton & Company. Inc.
Tim Hukumonline. (2025). UMP dan Upah Minimum Sektoral DKI Jakarta 2025.
Vina Destya. (2023). Pengguna Paylater Melonjak 33.25% Hingga Mei 2023. Retrieved from Kontan.co.id website: Pengguna Paylater Melonjak 33.25%25 Hingga Mei 2023
Ajzen. I. (2005). Attitudes. Personality and Behaviour (Edisi Pert). Berkshire: University Press.
Ajzen. I. (2011). The theory of planned behaviour: Reactions and reflections. Psychology and Health. 26(9). 1113–1127. https://doi.org/10.1080/08870446.2011.613995
Ananda. N. A.. Ady. S. U.. & Sayidah. N. (2024). The Role of Financial Literacy and Self-Control in Managing Students ’ Consumptive Behavior with PayLater Usage Decisions as a Mediating Variable. 3(5). 1355–1366.
Anjelina. P. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan. Tingkat Pendapatan. Dan Gaya Hidup Terhadap Kemampuan Pengelolaan Keuangan Dimoderasi Oleh Gender Pada Pegawai Dinas Pupr Kabupaten Musi Banyuasin (Universitas Jambi). Universitas Jambi. https://doi.org/10.22437/jmk.v13i01.30239
Aprilia. L. P.. Alam. Y. V. M.. & Firdaus. S. (2024). Pengaruh Penggunaan Shopee PayLater terhadap Manajemen Keuangan Mahasiswa/I Kampus 3 Universitas Mercu Buana Yogyakarta. JKOMDIS : Jurnal Ilmu Komunikasi Dan Media Sosial. 4(1). 61–67. https://doi.org/10.47233/jkomdis.v4i1.1429
Arsita. N.. & Sanjaya. V. F. (2022). Pengaruh Gaya Hidup Dan Trend Fashion Terhadap Keputusan Pembelian Online Produk Fashion Pada Media Sosial Instagram. Jurnal Ilmu Manajemen Saburai (JIMS). 7(2). 125–131. https://doi.org/10.24967/jmb.v7i2.1390
Badan Pusat Statistik Kabupaten Bekasi. (2024). Keadaan Ketenagakerjaan Kabupaten Bekasi Agustus 2024.
BFI. A. (2022). Literasi Keuangan: Pengertian. Manfaat. dan Tingkatannya. Retrieved from https://www.bfi.co.id/id/blog/literasi-keuangan-pengertian-manfaat-dan-tingkatannya
Bila. S. M.. & Marlena. N. (2024). Pengaruh gaya hidup hedonisme dan perilaku konsumtif terhadap keputusan pembelian pengguna shopee paylater. Pendidikan Tata Niaga. 12(2).
Boeree. C. G. (2006). Alfred Alder 1870 - 1937. Retrieved from https://webspace.ship.edu/cgboer/adler.html
Budiyanto. A.. Zaman. M. B.. & Rodiyana. N. (2024). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penggunaan Layanan Mobile Banking. Optimum: Jurnal Ekonomi Dan Pembangunan. 5(1). 55. https://doi.org/10.12928/optimum.v5i1.7840
Chan. G. F.. Akhmad. I.. & Hinggo. H. T. (2022). Pengaruh Promosi Dan Harga Terhadap Impulse Buying Pada Pengguna E-Commerce Shopee Di Pekanbaru. Economics. Accounting and Business Journal. 2(1). 151–159.
De Ridder. D. T. D.. Lensvelt-Mulders. G.. Finkenauer. C.. Stok. F. M.. & Baumeister. R. F. (2018). Taking stock of self-control: A meta-analysis of how trait self-control relates to a wide range of behaviors. In Self-Regulation and Self-Control: Selected Works of Roy F. Baumeister (pp. 213–255). https://doi.org/10.4324/9781315175775
Deborah. I.. Oesman. Y. M.. & Yudha. R. T. B. (2022). Social media and impulse buying behavior: The role of hedonic shopping motivation and shopping orientation. Jurnal Manajemen Maranatha. 22(1). 65–82. https://doi.org/10.28932/jmm.v22i1.5450
Dew. J.. & Xiao. J. J. (2011). The financial management behavior scale: Development and validation. Journal of Financial Counseling and Planning. 22(1). 43–59.
Fihartini. Y.. Ramelan. M. R.. Wiryawan. D.. Indi. R.. Ratuain. Q.. & Salsabila. D. (2024). The “Buy Now . Pay Later” Payment System’ s Role in Triggering Impulse Buying with Self-Control as Moderation. https://doi.org/10.4108/eai.4-9-2024.2353768
Fuadi. M. R.. & Supraba. D. (2023). Kontrol diri pada perilaku konsumtif remaja yang menggunakan fitur Shopee Pay Later. Journal of Indonesian Psychological Science. 3(2). 385–397.
Ghozali. I. (2021). Partial Least Squares Konsep. Teknik dan Aplikasi Menggunakan Program SmartPLS 3.2.9 untuk Penelitian Empiris (E. Ketujuh). Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gusniarti. & Pahlevi. M. R. (2024). the Influence of Financial Knowledge. Financial Self-Efficacy and Locus of Control on Islamic Financial Behavior in Generation in Dki Jakarta. Ekonomi Islam. 15(1). 113–128. https://doi.org/10.22236/jei.v15i1.12504
Iswan. K. (2018). Pengaruh Kontrol Diri dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Pengelolaan Utang. Perbanas Institutional Repository. 1–13.
Kamil. I.. Ariani. M.. & Irawan. I. A. (2024). The influence of lifestyle and financial literacy on online paylater system and its impact on spending behavior. Journal of Economics and Business Letters. 4(2). 51–62. https://doi.org/10.55942/jebl.v4i2.285
Kholilah. N. Al. & Iramani. Rr. (2013). Studi Financial Management Behavior Pada Masyarakat Surabaya. Journal of Business and Banking. 3(1). 69. https://doi.org/10.14414/jbb.v3i1.255
Lusardi. A.. & Mitchell. O. S. (2011). Financial Literacy and Retirement Planning in the United States.
Mardikaningsih. R.. Sinambela. E. A.. Darmawan. D.. & Nurmalasari. D. (2020). Relationship between consumer behavior and student interest in using online loan services. Journal of Simki Pedagogy. 3(6). 98–110.
Nkundabanyanga. S. K.. Kasozi. D.. Nalukenge. I.. & Tauringana. V. (2013). Lending terms. financial literacy and formal credit accessibility. International Journal of Social Economics. 41(5). 342–361. https://doi.org/10.1108/IJSE-03-2013-0075
OJK. (2024). Edukasi Keuangan. Retrieved from OJK website: https://ojk.go.id/id/kanal/edukasi-dan-perlindungan-konsumen/Pages/literasi-keuangan.aspx
Peng. A. S. K.. & Muki. C. T. (2022). Recent Developments Buy Now Pay Later in Singapore : Regulatory Gaps and Reform.
Perdana. E.. Akidah. S. N.. Rohani. A.. Sartika. S.. Darmayantie. A.. Ekonomi. F.. … Barat. J. (2024). Money Attitude dan Perilaku Berhutang pada Pengguna E-Commerce. 593–605.
Pulungan. D. R.. & Febriaty. H. (2018). Pengaruh Gaya Hidup Dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif Belanja Online Pada Generasi Milenial Di Kabupaten …. Jurnal Riset Sains Manajemen. 2(3). 103–110. https://doi.org/10.5281/zenodo.1410873
Puspadini. M. (2024). Bye-bye Kartu Kredit. Warga RI Kini Makin Doyan Pay Later. Retrieved from CNBC Indonesia website: https://www.cnbcindonesia.com/market/20240626102032-17-549398/bye-bye-kartu-kredit-warga-ri-kini-makin-doyan-pay-later
Rahani. S. (2024). Jadi Kawasan Industri Terbesar di Asia Tenggara dengan Ribuan Pabrik. UMK Kabupaten Bekasi Kalah dengan Daerah Ini. Retrieved from https://www.ayobandung.com/umum/7913053374/jadi-kawasan-industri-terbesar-di-asia-tenggara-dengan-ribuan-pabrik-umk-kabupaten-bekasi-kalah-dengan-daerah-ini
Rahmawati. G.. & Mirati. E. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan dan Gaya Hidup terhadap Perilaku Konsumtif Pengguna Shopee Paylater Pada Generasi Milenial. Prosiding SNAM PNJ. 1–10.
Rizki. M. J. (2022). Mengenal Seluk-beluk Metode Pembayaran Paylater. Retrieved from https://www.hukumonline.com/berita/a/mengenal-seluk-beluk-metode-pembayaran-paylater-lt62b38de487e65/
Saputra. A.. & Zoraya. I. (2024). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Dan Manajemen Keuangan Pribadi Terhadap Keputusan Penggunaan Kredit Pada Kaum Milenial. Jurnal Manajemen Terapan Dan Keuangan. 13(01). 243–255. https://doi.org/10.22437/jmk.v13i01.30010
Sari. H. W.. & Setiowati. E. A. (2024). Hubungan antara Kontrol Diri dan Perilaku Konsumtif dengan Minat Terhadap Pinjaman Online pada Mahasiswa di Semarang. Jurnal Ilmiah.
Sari. R. (2020). Pengaruh Penggunaan Paylater Terhadap Perilaku Impulse Buying Pengguna E-Commerce di Indonesia. Jurnal Riset Bisnis Dan Investasi. 7(1). 44–57. https://doi.org/10.35313/jrbi.v7i1.2058
Silvialorensa. D. D.. Hartono. & Dwihandoko. T. H. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan dan Gaya Hidup terhadap Penggunaan SPaylater pada Generasi Z di Kecamatan Magersari Kota Mojokerto. EBISMAN: EBisnis Manajemen. 2(3). 51–66.
SPSI Bekasi. (2024). UMK Kota Bekasi 2025 Pecahkan Rekor Nasional. Menjadi Rp 5.69 Juta. Retrieved from https://spsibekasi.org/2024/12/14/umk-kota-bekasi-2025-pecahkan-rekor-nasional-menjadi-rp-569-juta/
Sulastiningsih. & Fernando. M. F. (2024). Pengaruh Layanan Paylater dan Literasi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan Pada Generasi Milenial di Kota Yogyakarta. Jurnal Riset Manajemen. 11(2). 141–155.
Syifa. (2025). Mayoritas Pengguna PayLater di Indonesia adalah Perempuan. Retrieved from Info Ekonomi website: https://infoekonomi.id/2025/01/mayoritas-pengguna-paylater-di-indonesia-adalah-perempuan
Thaler. R. H. (2015). Misbehaving The Making of Behavioural Economics (Edisi Pert). Newyork: W. W. Norton & Company. Inc.
Tim Hukumonline. (2025). UMP dan Upah Minimum Sektoral DKI Jakarta 2025.
Vina Destya. (2023). Pengguna Paylater Melonjak 33.25% Hingga Mei 2023. Retrieved from Kontan.co.id website: Pengguna Paylater Melonjak 33.25%25 Hingga Mei 2023
Published
2026-09-09
How to Cite
NAOMI, Prima; MARYANA, Nia.
Financial Management Behavior, Loan Self-Control, and Lifestyle Towards The Management of Paylater Use, Multigroup Analysis Approach.
JMK (Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan), [S.l.], v. 11, n. 3, p. 453-467, sep. 2026.
ISSN 2656-0771.
Available at: <https://ejournal.uniska-kediri.ac.id/index.php/ManajemenKewirausahaan/article/view/9065>. Date accessed: 10 sep. 2026.
doi: https://doi.org/10.32503/jmk.v11i3.9065.
Section
Artikel Ilmiah
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
